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在申请贷款时,银行流水单作为资金进出记录的“铁证”,银行可以通过它分析贷款申请人的收入状况,倒推申请人提供的收入证明数据是否合理。如果流水不足,会被降低额度甚至拒贷,这要如何破解呢?

一、提供“假流水”可以申请下贷款吗?

申请贷款时,需要提供过去6个月甚至12个月的流水单(借记卡资金进出记录)。

流水不够有几种可能的解决办法,有正规途径,也有偏门歪路。

那么,对于流传较广的提供“假流水”的说法,是否真的可以通过贷款申请?

其实银行识别“假流水”的方法有很多:看纸张、字体、利息结算,存1分钱核实账户真实性,终极方法是银行客户经理陪同打印流水,或者让贷款客户打开网银核对。

所以,凭空捏造出来的银行流水单,哪怕纸张、字体、结息计算都没有问题,甚至是用银行内部打印机打印出来的流水单,都经不起核查,就看银行想不想查。

不过如果有银行内部员工愿意有意无意的配合,或许可以蒙混过关,当然这种情形不是本文要讨论的内容,小编对托关系走后门这种行为也是坚决反对的。

二、流水不够有哪些补救办法?

(1)提供其他资产证明

银行看流水的目的是衡量贷款人偿还能力,如果能向银行提供其他资产证明,比如房产、汽车、基金、存款甚至是保单票据也是可以的。

有些比较“聪明”的朋友,贷款之前存定期,拿到贷款以后再取消,只能说他们太能钻银行的空子,本来银行要的是资产证明,结果这些“聪明”人利用定期存款可以随时撤销的漏洞,提供超短期资产证明当长期资产证明用。

(2)增加共同还款人▲

不同贷款类型,规定也不同。

按揭贷款:已婚的可以提供夫妻双方的流水,只要夫妻共同流水加起来符合要求也可以申请到贷款;未婚可以添加有还款能力的父母作为共同还款人。

注意:对于申请按揭贷款,非夫妻、直系亲属追加成共同借款人是行不通的。

房产抵押经营贷款:可以追加非直系亲属为共同借款人,公司股东甚至员工都可以是共同借款人。

信用贷:不可以追加共同借款人。

(3)提供公积金纳税证明

个人稳定的纳税证明、公积金、社保缴纳记录有时也能代替银行流水。不过并非所有银行都可以,需要具体咨询办理银行。

三、如何“养”流水?

既然银行要查看过去6-12个月的流水单,那么我们提前筹划让自己的流水满足银行要求即可,还省去临到贷款抱佛脚的痛苦。

那么,银行的要求是啥?什么是无效流水,什么是有效流水呢?

(1)银行对流水的要求

银行希望借款人的银行流水是稳定的,比如工资流水的话,持续6个月,每个月固定日期能看到工资进账的流水;

银行希望流水是真实的,能反映出借款人的真实财务状况;

流水并非越高越好,预估可能贷款的额度,根据额度来规划流水即可:流水覆盖每月还款金额的2倍。

2倍这个流水量数字是贷款时大部分银行的要求,要求宽松点的银行也需要覆盖1.5倍。2-4倍是个比较保险的数字。

(2)有效流水和无效流水

有效流水类型:工资、租金、公积金、年终奖、分红。

并且,不是只要有资金进账被记录就会被认定为有效流水。只有当天(流水是否有效是按天计算的)资金流入大于流出,这样的流水才属于有效流水。

比较宽松的银行(大多是抵押经营类贷款),资金流入=有效流水金额;尺度比较紧的银行(一般是按揭贷款),流入-流出=有效流水金额。

举个例子:

上图银行流水单11月23号的资金进出记录,在交易金额中,可以看到11月23的收入和支出金额。将所有的交易金额加总,结果为正(20868.55>0),这种流水属于有效流水。

相反,当天收入和支出的金额加在一起是负数,就属于无效流水。如下图,-1650<0

银行不喜欢那种余额经常是0元、或接近0元的流水,担心申请人财务状况紧张,没有结余。

无效流水类型:

有些流水即使再多也是无效的,

例如:

当天即存即取和少存多取,无效;半年内有两个月没有流水进账,无效;支付宝流水、微信支付流水,无效;信用卡流水,无效;炒股、买卖基金流水,无效。

(3)合理规划“养流水”

搞清楚何为有效/无效流水、银行评判标准后,接下来的事情就简单了:合理规划。

当天少取或者不取,这样流水就会比较高。比如发工资当天,尽量不要转出、取现或直接转入余 X宝,保证有效流水的最大化。

如果工资不是银行对公户代发、或者工资以个人转账、现金形式发放,要注意存入时间和金额要固定,要不银行会觉得收入不稳定,或者计入无效流水。

举个例子:

小明在一家设计公司上班,不要求坐班,设计公司老板每次支付报酬也比较随意:通过银行个人转账发放,时间也不一定,想起来就转,想不起来就拖一阵子。

如果小明去申请贷款,银行就会怀疑小明流水有问题,收入不稳定。

这种情况,小明可以要求老板每个月固定日期存入资金,且最好是工作日;备注工资;每个月的金额相差不要太大,奖励分红留到7月份或者1月份发放;持续半年。这种流水是银行喜欢和接受的。

有些钻银行空子的网友,自己用两个人名下的账户转账,模拟“发工资”。和凭空捏造出来的“假流水”比,这种情况可能银行暂时没办法查验真实性,或许也能蒙混过关,但是这种“不真实”的流水我也是持反对意见的,一旦被发现,将带来信用和法律风险。

总结:

1、不必迷信“假流水”,绝大多数网友只要合理规划“养流水”即可达到银行要求。

2、银行看流水的目的是衡量贷款人的收入状况和偿还能力,所以申请贷款时多沟通,流水不够也有解决方法。

以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。

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